הון עצמי למשכנתא

בשביל לקנות דירה צריך סכום גדול מאד של כסף שאין אותו לרוב האנשים, אז איך בכל אופן קונים דירה כאשר אין את הכסף הדרוש לכך? בוודאי אתם יודעים, לוקחים משכנתא!  

העניין הוא שבשביל לקחת משכנתא צריך לעמוד בקריטריונים מסוימים. ואחד מהם מחייב שיהיה לרוכשים הון עצמי משלהם. זאת אומרת, אנשים לא יכולים לקנות דירה על חשבון המשכנתא בלבד. אלא, הם צריכים להביא סכום כסף משלהם לרכישת הדירה. 

כמה הון עצמי צריך בשביל לרכוש דירה?

בגדול, לא נוכל לציין סכומי כסף אלא אחוזים משווי הדירה. אך אתם תוכלו לחשב על פי הנתונים כמה הון עצמי תצטרכו לרכישת הדירה.

מספר האחוזים משווי הדירה שתצטרכו לממן הוא לא קבוע ותלוי בסוג העסקה, נתחיל לפרט מהקל אל הכבד: 

מחיר למשתכן– לרוב יהיה צורך בהון עצמי של כ-10% ממחיר הדירה.

ההון העצמי המינימלי שצריך בשביל לרכוש דירה במחיר למשתכן הוא 100,000 ₪. הבנק יתן מימון של עד 75% מערך הדירה ולא ממחיר הדירה.

דירה ראשונה– אם אין לכם נכס נוסף ברשותכם וזאת הדירה הראשונה שלכם, ההון העצמי שתצטרכו להביא יהיה לפחות 25% משווי הדירה. אם שווי הדירה הוא 1,000,000 ₪ ההון העצמי שתצטרכו להביא יהיה 250,000 ₪

דירה חלופית– אם אתם משפרי דיור, זאת אומרת מחליפים את הדירה שלכם באחרת. ההון העצמי שתצטרכו להביא יהיה לפחות 30% משווי הדירה. על דירה ששווה 1,000,000 ₪, תביאו לפחות 300,000 ₪ כהון עצמי.

דירה להשקעה– אם כבר יש בבעלותכם דירה אחת או יותר, ההון העצמי שתידרשו להביא יהיה לפחות 50% משווי הדירה. נניח שערך הדירה הוא 1,000,000 ₪ ההון העצמי שתצטרכו להביא יהיה לפחות 500,000 ₪.

מקורות לגיוס הון עצמי

לאחר שהבנתם כמה הון עצמי תצטרכו כדי לרכוש דירה משלכם, אתם בוודאי שואלים איך משיגים אותו.

ישנם כמה מקורות מהם תוכלו לגייס הון עצמי:

  • הדרך הפשוטה והטבעית ביותר להשגת הון עצמי היא חיסכון. אם כל חודש תפרישו סכום כסף מההכנסה שלכם ותחסכו אותו, לאחר כמה חודשים תגלו שהצטבר לכם סכום יפה.
  • מקור נוסף לגיוס הון עצמי הוא תמיכה של ההורים. עקב עליית המחירים בשנים האחרונות זוגות רבים נעזרים בהוריהם לגיוס ההון העצמי.

עזרה מההורים יכולה להגיע גם בנתינת סכום כסף ממשי. וגם על ידי משכון הדירה שלהם, תמורתה תוכלו לקבל הלוואה שתשמש אתכם להון העצמי. שימו לב שתוכלו לעמוד בהחזרים של שתי המשכנתאות. 

  • אם יש לכם דירה נוספת מלבד הדירה שאתם עומדים לרכוש ואין לכם עליה משכנתא. תוכלו למשכן את הדירה שלכם וכך להשיג הון עצמי. רק תוודאו קודם שאכן אתם יכולים לעמוד בהתחייבות של שתי משכנתאות.
  • אופציה נוספת לגיוס הון עצמי היא הלוואה. הדרך הזאת לא מומלצת כי בדרך כלל בהלוואה לכל מטרה, הריביות מאד יקרות. בנוסף, אם הבנק ישים לב שלקחתם הלוואה, לא בטוח שהוא יאשר את ההלוואה.

אם בכל אופן החלטתם לקחת הלוואה, תהיו מודעים לכך שההתחייבויות שלכם גדלות, ודאו שאתם מסוגלים לעמוד בהם.

  • יש לכם קרן השתלמות! נצלו אותה! ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות, גובה ההלוואה יהיה עד 50% מקרן נזילה ועד 80% מקרן לא נזילה.

הלוואה מקרן השתלמות היא דרך מצוינת להשגת הון עצמי, כי זוהי הלוואה בריביות זולות ובתנאים נוחים. 

השפעת סכום ההון העצמי על המשכנתא

גובה הריביות שתקבלו במשכנתא תלוי בפרמטרים שונים. אחד מהם הוא כמה הון עצמי אתם מביאים איתכם לרכישת הדירה.

ככל שההון העצמי שלכם יהיה גבוה יותר. הריביות שתקבלו יהיו נמוכות יותר וממילא המשכנתא תהיה נוחה וזולה יותר.

לסיכום: אם אתם רוצים לקנות דירה אתם חייבים לגייס הון עצמי. אחרת, אין לכם בכלל מה לחשוב על העניין של רכישת דירה, אנו ממליצים להתאמץ ולהשיג כמה שיותר הון עצמי כדי שתוכלו לקבל משכנתא כמה שיותר זולה. אך כאן המקום להפעיל שיקול דעת, האם באמת כדאי לקחת הלוואות כדי להגדיל את ההון העצמי? האם כדאי לשבור חסכונות שהסתמכנו עליהם כדי להגדיל הון עצמי? התשובה היא שצריך לבדוק כל מקרה לגופו. 

יכול להיות שאכן זה ישתלם ויכול להיות שלא. בכל מקרה מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות. הוא ימליץ לכם מאיזה מקורות לקחת הון עצמי. האם כדאי לכם לקחת התחייבויות נוספות  כדי להגדיל את ההון העצמי שלכם. הוא ייתן לכם פתרונות ויביא אתכם לתוצאה המושלמת ביותר. והכי חשוב, הוא יעזור לכם להגשים את החלום שלכם, לקנות בית משלכם.

לפגישה חינם עם יועץ משכנתאות של חברת המפתח מודיעין, השאירו פרטים!