מילון מושגים, הלימות וריתוק הון! מה שעומד מאחורי הרגולציות של בנק ישראל!

אם לקחתם פעם משכנתא ואם נכנסתם קצת לעניינים אתם ודאי יודעים שיש כמה חוקים וכללים שקיימים בכל בנק. החוקים הללו כוללים כמובן את אחוזי המימון יכולת החזר ועוד. כל הדברים הללו שמשפיעים על הריביות הם לא המצאה של הבנקים אלא תוצאה של שני המושגים הללו שנקראים הלימות הון וריתוק הון.

איך בנק ישראל שומר על כלכלה יציבה?

התפקיד העיקרי של בנק ישראל הוא לשמור על הכלכלה של ישראל. לבנק ישראל יש כל מיני דרכים לעשות  את זה. אחת מהם זה הלימות הון וריתוק הון. בנק ישראל לא רוצה שהבנקים יסכנו את עצמם ולכן הוא מגביל את ההלוואות על פי הלימות ההון. בנק ישראל רוצה שתהיה הלימות, התאמה בין ההון בבנק לחשבונות הבנק של הלקוחות וההלוואות. הבנק דורש שגם אם חלק מן ההלוואות לא יחזרו, עדיין יהיה כסף גם אם כל הלקוחות ירצו למשוך את הכסף שלהם מהבנק ביום אחד. כדי שתהיה התאמה בין סכום ההלוואה לכסף בבנק, חקקו בבנק ישראל את המושג ריתוק הון. על כל סכום מסוים שלווים צריך כנגד לרתק הון סכום מסוים שאותו אסור לבנק להלוות. 

מה הקשר של אחוזי המימון ויכולת ההחזר לריתוק ההון? ואיך זה משפיע על מחיר הריביות?

ככל שהלקוח מסוכן, כלומר אחוזי המימון שלו גבוהים יותר ויכולת ההחזר נמוכה יותר, בנק ישראל יבקש לרתק יותר הון. שימו לב, הבנקים מרוויחים על כל שקל שהם מלווים ולכן הם מחפשים לתת כמה שיותר הלוואות. כאשר הם נדרשים לרתק יותר הון בשל תנאים של הלקוח הם בעצם לא יכולים להלוות סכום יותר גדול. אם הם צריכים לרתק 5% נוספים וההלוואה היא של מיליון יש  50 אלף שקלים שהם לא יכולים להלוות. בשביל הבנק זה הפסד ולכן הוא מחפש לפצות את עצמו וכאן נכנס הנושא של הריביות. כאשר אחוז המימון גבוה, יכולת ההחזר נמוכה או כל סיבה אחרת גורמת לבנק ישראל לדרוש ריתוק הון גבוה יותר הבנק שנותן את המשכנתא יעלה את מחיר הריביות. 

איך זה נוגע אליכם?

ההחלטה של הבנק לתת לכם מחיר גבוה בריביות לא צומחת מהאוויר יש לכך השלכות מאוד ישירות. הדרך שלכם להפחית את המחיר של הריביות היא פשוט לדאוג שהבנק לא יצטרך לרתק מידי הרבה כסף בגללכם. הקפידו על תנאים כלכליים סבירים ומעלה, יכולת החזר כמה שיותר גבוהה ואחוזי מימון נמוכים. ככל שהתנאים שלכם יגרמו לכך שריתוק ההון בגין ההלוואה שלכם יהיה מינימלי, כך תקבלו תנאים יותר נוחים וריביות יותר זולות למשכנתא. 

כמובן שכדי לדעת איך לסדר היטב את כל העניינים כדאי שתפנו ליועץ משכנתאות מומחה שיסדר את כל העניינים. ויש כמובן עוד כמה דרכים לגרום לריביות המשכנתא שלכם לרדת.

מוזמנים להכיר אותנו, חברת המפתח למשכנתאות מודיעין, אנו ליוונו עשרות לקוחות מרוצים ונשמח לשרת גם אתכם. 

לקביעת פגישת ייעוץ חינם, הקליקו כאן!