משכנתא צמודת מדד

לוקחים משכנתא? מתלבטים על שילוב של מסלול צמוד בתמהיל שלכם? לא יודעים מה הסיכונים

במסלול הזה ועד כמה הם מסוכנים?

הכל על הסיכונים במשכנתא צמודת מדד.

מה זה משכנתא צמודת מדד?

משכנתא צמודת מדד היא משכנתא שבה קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן. כל עלייה במדד 

מעלה את יתרת הקרן וממילא גם את הריבית.

בשנים עברו הייתה זו משכנתא רווחת מאד, אנשים חסרי ידע פיננסי ששו על המחיר הנמוך של המסלולים הללו ולקחו חלק כבד מן המשכנתא שלהם במסלול צמוד. מה שנגרם מכך הוא שההחזרים שלהם הלכו ותפחו משנה לשנה ויתרת ההלוואה ירדה בקצב איטי מאוד.

כיום, יש יותר מודעות לסכנות הטמונות במסלולים הצמודים. אך, עדיין אנשים לא יודעים מה בדיוק הסיכונים ואיך אפשר להתגבר עליהם. 

מה הם הסיכונים בהצמדה למדד?

הסיכון העיקרי במסלול הצמוד הוא חוסר הידיעה לקראת מה הולכים. אף כלכלן לא ייתן לכם צפי בנוגע לעליית מדד המחירים לצרכן. מה שקורה כאן הוא שלוקחים סיכון שאין עליו שליטה. המדד לצרכן הוא לא יציב ומורכב מגורמים רבים המשפיעים עליו. במהלך השנים המדד עלול לעלות ואתם יכולים להגיע למצב בו אתם משלמים ומשלמים ויתרת הקרן רק עולה. לכסות מסלול צמוד, זה כמו לרוקן אגם מלא מים בשעה שמוזרמים אליו מים ללא הפוגה. מסלול צמוד שלא נלקח בצורה מחושבת ומתוכננת, עלול לגרום לכם להסתבך טוטלית עם המשכנתא שלכם ואף להפסיד את הבית שלכם במקרי קיצון. 

שימו לב, ההחזר החודשי הראשוני בריבית צמודה למדד הוא נמוך מההחזרים במסלולים זהים שאינם צמודים. אך בהמשך, ההחזר הולך ותופח ויתרת ההלוואה כמעט ולא פוחתת (לפעמים אף עולה). אם יש לכם משכנתא צמודת מדד, אתם עלולים להגיע למצב בו אתם משלמים כבר תקופה ארוכה וקרן ההלוואה רק עלתה בתקופה הזאת. מסלול צמוד למדד הוא למעשה המסלול היקר ביותר מבין כל מסלולי המשכנתא, על אף שבמבט שטחי הוא נראה הזול מביניהם. 

ישנם סיכונים רבים במסלולים הצמודים ולכן, בחלק גדול מן המקרים עדיף לשלם ריביות גבוהות יותר ולא להיחשף לסיכונים הטמונים בריבית צמודה. 

איך משלבים מסלול צמוד בתמהיל בצורה מושכלת?

בשנים האחרונות לא היתה עליה דרמטית במחירי המדד ואף חלו ירידות. לכן, אפשר לומר שהסיכון במסלולים האלו כיום הוא פחות גבוה מבעבר. מה שיוצא מכך הוא שכל אחד יכול לשלב מסלול צמוד בתמהיל שלו בצורה בטוחה אך צריך לתכנן את זה נכון. 

מה שצריך הוא להקפיד שלא לקחת מסלול צמוד לתקופה ארוכה כי אנו יודעים מה המצב עכשיו במשק ולא מה יהיה המצב עוד 20 שנה. אז שימו לב, אם אתם לוקחים מסלול צמוד, קחו אותו לתקופה כמה שיותר קצרה. כי ככל שהמסלול הצמוד יתפרס על פחות זמן כך הסיכונים יפחתו משמעותית. הנקודה השנייה שחשוב שתשימו עליה עין היא לא לשים משקל גבוה על המסלול הצמוד. אל תיקחו סכום גבוה מן ההלוואה במסלול הצמוד. הרי ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר כך יתרת הקרן תגדל בהתאם אם כל שינוי במדד. הסיפור עלול לצאת לכם יקר מכפי שתכננתם וחבל.

איך מצמידים למדד ומרוויחים מסלולים אחרים בריביות זולות?

מסלול צמוד עשוי לשמש ככלי אסטרטגי. אם אתם יודעים בוודאות שאתם הולכים לכסות בקרוב חלק מן ההלוואה, אתם יכולים לקחת מסלול צמוד על כל הסכום אותו אתם עומדים לכסות ואף לתקופה ארוכה, אתם ממילא עומדים לפרוע אותו בקרוב… זו יכולה להיות טקטיקה מצוינת…

בשורה תחתונה, מלכתחילה לא מומלץ להשתמש במסלולים הצמודים אך לפעמים הם יכולים לשמש ככלי אסטרטגי ואף להשתלב בזהירות בתמהיל המשכנתא. השימוש במסלולים אלו תמיד צריך להיות מבוקר ומחושב ובכל אופן אנו ממליצים לכם לא להסתמך על עצמכם פנו ליועץ משכנתאות הוא יעשה זאת בשבילכם בצורה הטובה והבטוחה ביותר.

פנו אלינו ותהנו גם אתם משירות אישי, מקצועי ובטוח. כי חברת המפתח למשכנתאות מודיעין כאן בשביל להשיג לכם משכנתא בעלת תנאים טובים יותר. לקביעת פגישה חינם השאירו כאן פרטים.