הפוך על הפוך - משכנתא הפוכה

פנסיונרים? צריכים מזומנים? משכנתא הפוכה יכולה להוות פתרון אידאלי בשבילכם.

משכנתא הפוכה היא משכנתא המיועדת לבני 60+ והיא ניתנת לכל מטרה תמורת שיעבוד נכס. את ההלוואה יש להחזיר כאשר הנכס המשועבד כבר לא משמש למגורי הלווים. כלומר, לאחר פטירת הלווים/בעת מכירת הדירה/מעבר לבית אבות.

אז מה כאן הפוך?

כאשר מדברים על משכנתא הפוכה אתם יכולים לשכוח מכל מה שידעתם על משכנתא. הכללים כאן שונים לחלוטין ואפשר לומר אפילו הפוכים.

קיימים הבדלים מהותיים בין משכנתא רגילה למשכנתא הפוכה:

משכנתא רגילה ניתנת בדרך כלל עד גילאי 60+. ואילו במשכנתא הפוכה, תנאי הסף הוא שהלווה צריך להיות לכל הפחות בן 60.

בדרך כלל לוקחים משכנתא על מנת לקנות נכס. במשכנתא הפוכה ההלוואה ניתנת לכל מטרה שהיא ובכל סכום מעל 50,000 ₪ תמורת שיעבוד נכס קיים.

חשוב לציין שהלוואה לכל מטרה היא הלוואה הניתנת בריביות גבוהות ומשכנתא הפוכה היא גם כזו.

תנאי סף ללקיחת משכנתא הוא הון עצמי. במשכנתא הפוכה אין צורך בהון עצמי כלל.

בעוד שבמשכנתא רגילה משעבדים את הנכס במטרה לקנות אותו, במשכנתא הפוכה משעבדים את הנכס כדי למכור אותו בהמשך כאשר לא ישמש למגורים של הלווים.

במשכנתא הפוכה לא קיים הקריטריון של חישוב יכולת ההחזר, ללווים יכול להיות גם אפס הכנסות.

במשכנתא רגילה כל סכום ההלוואה ניתן בפעם אחת ואילו במשכנתא הפוכה ההלוואה יכולה להינתן גם בתשלומים חודשיים.

צורת ההחזר במשכנתא הפוכה, היא הפוכה מאשר במשכנתא רגילה. במשכנתא רגילה מקבלים סכום כסף גדול ומחזירים אותו לבנק בהרבה תשלומים. במשכנתא הפוכה מקבלים סכום כסף מהבנק לעיתים בבת אחת ולעיתים בתשלומים חודשיים ומחזירים את ההלוואה בתשלום אחד לאחר שנים.

בדרך כלל, במשכנתא הפוכה, הלווים לא פורעים את ההלוואה אלא היורשים שלהם. אם אין יורשים, הדירה עוברת לבנק לאחר הפטירה. במשכנתא רגילה, בדרך כלל יש לשלם עמלת פירעון מוקדם. לעומת זאת, במשכנתא הפוכה תוכלו לפרוע את ההלוואה בכל זמן ללא תשלום עמלת פירעון. חשוב לציין שניתן לפרוע את המשכנתא בתנאי שהשתמשתם ב-50,000 ₪ לפחות.

כאשר לוקחים משכנתא הבנק ידרוש מהלווים לעשות ביטוח חיים ואילו במשכנתא הפוכה אין צורך לעשות ביטוח חיים כלל.

משכנתא היא הלוואה שניתנת על ידי כל הבנקים ואף על ידי גופים פיננסים נוספים. לכן, קיימת תחרות בשוק, מה שגורם למחיר הריביות לרדת. לעומת זאת, הגופים שנותנים משכנתא הפוכה הם חברות הביטוח כלל, טריא ובנק הפועלים בלבד. לכן, לא קיימת תחרות בשוק של משכנתא הפוכה וכתוצאה מכך הריביות גבוהות.

מה הם הפרמטרים לקבלת משכנתא הפוכה?

אם עד עכשיו פירטנו בעיקר מה הם התנאים שלא צריך שיהיו קיימים בשביל לקיחת משכנתא הפוכה,  עכשיו נפרט באילו פרמטרים צריך לעמוד כדי לקבל משכנתא הפוכה:

  • תנאי הסף לקבלת משכנתא הוא שהלווה צריך להיות בן 60+ פחות מזה אין מה לנסות.
  • ערך ההלוואה יהיה לכל הפחות 50,000 ₪. ההלוואה שתינתן תהיה 15%-50% משווי הדירה. ככל שהלווה צעיר יותר אחוז ההלוואה יהיה נמוך יותר ולהיפך.
  • הנכס המשועבד צריך להיות דירה המיועדת למגורים ולא מבנה מסחרי מגרש וכו' . שווי הנכס צריך להיות מינימום 700,000 ₪.
  • כדי לקבל משכנתא הפוכה צריכים הלווים להיות מפוכחים בדעתם בשעת החתימה.
  • כדי לקבל את ההלוואה גם היורשים צריכים לתת הסכמה ולחתום על מסמכים המאשרים זאת.
  • אם בדירה ישנם דיירים נוספים גם הם צריכים להסכים לשעבוד הדירה ולהתחייב שלאחר פטירת הלווים הם יפנו את הדירה.

קחו בחשבון, הוצאות נלוות למשכנתא הפוכה

אמנם במשכנתא הפוכה אין צורך בהחזר חודשי שוטף אך יש תשלומים חודשיים אחרים.

  • ביטוח נכס– הבנק דורש לבטח את הנכס המשועבד כדי ששווי הנכס לא ירד. ביטוח נכס למשכנתא הפוכה צריך לכלול פוליסה שתכסה גם נזק של רעידת אדמה. דמי הביטוח יורדים מחשבון הבנק בתשלומים חודשיים על סך 40-100 ₪ לחודש, תלוי במיקום ובגודל הנכס.
  • דמי ניהול– יש לשלם כל חודש תשלום על ניהול תיק ההלוואה לגוף המלווה.

הוצאות חד פעמיות

  • פתיחת תיק– עלות פתיחת תיק היא עד 2% מסך ההלוואה, לא יותר מ 8,000 ₪.
  • תשלום לעורך דין– כדי לקחת משכנתא הפוכה יש צורך שהלווים, יורשיהם ואם יש, אז גם שוכרי הדירה המשועבדת, יחתמו על מסמכים שונים אצל עורך דין. הסכום שתשלמו לעורך דין הוא כ-0.2% משווי הנכס/סכום כסף עד 5,000 ₪ 

מתי משתלם לקחת משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה מסוכנת וזאת מפני שהרביות בה גבוהות יחסית (5%-6%). ולא רק זאת, אלא שהריביות נצברות במשך כל תקופת ההלוואה כולל ריבית דריבית. מה שגורם לכך שבסופו של דבר סכום החוב שנצבר הוא גבוה מאד ויהיה קשה לפרוע אותו.

אך עם הסיכון הגדול והריביות הגבוהות הכרוכות בלקיחת משכנתא הפוכה, עבור אנשים מבוגרים רבים זהו צעד שישפר את איכות חייהם ואף יציל אותם. חשוב להבין שאין הרבה גופים שנותנים הלוואות למבוגרים ואם הם זקוקים להלוואה בשביל טיפול רפואי או שקצבת הפנסיה לא מספיקה להם לחיי היום יום או מכל סיבה אחרת הם זקוקים לכסף, משכנתא הפוכה מהווה עבורם פתרון.   

ובל נשכח שישנם אנשים מבוגרים שאין להם יורשים או שהיורשים שלהם אינם זקוקים לכסף. להם אין מה להפסיד כלל ממשכנתא הפוכה.

לסיכום, משכנתא הפוכה היא דבר יקר, לעיתים היא המוצא היחיד אך לא תמיד.

אל תמהרו לקחת משכנתא הפוכה. במקום זה פנו אלינו, חברת המפתח למשכנתאות מודיעין. יחד איתכם נבדוק את כדאיות לקיחת המשכנתא ההפוכה. 

מתכנני המשכנתאות שלנו יסייעו לכם במציאת פתרונות אפשריים למצב שלכם. כי אנחנו מתכננים עתיד ביחד.