מהם מסלולי המשכנתא הקיימים?

רוצים להכיר את סוגי מסלולי המשכנתא הקיימים ולא לקחת מה שהבנק נותן בעיניים עיוורות? ישנם סוגים רבים של מסלולי משכנתא, לכל מסלול חסרונות ומעלות. כאשר אתם ניגשים לבנות תמהיל, שימו לב שאתם בוחרים מסלול שהחסרונות שלו כמה שפחות יורגשו בכיסכם, והיתרונות שלו יהיו כמה שיותר רלוונטיים עבורכם.

ישנם ריביות קבועות וריביות משתנות. 

ריבית קבועה- כל חודש משלמים את אותו אחוז ריבית שנקבע מראש (בד"כ היא יקרה יותר).

ריבית משתנה- הריבית משתנה מדי תקופה והיא צמודה לפרמטרים שונים הנקבעים מראש.

כעת נפרט את המסלולים הקיימים ואת היתרונות והחסרונות בכל אחד מהם.

ריבית קבועה לא צמודה

במסלול ריבית זה, אחוז הריבית קבוע ולא משתנה. מסלול זה הוא יציב וללא סיכונים כלל. לכן הוא יקר יותר משאר המסלולים ועמלת הפירעון שלו גבוהה.

ריבית קבועה צמודת מדד

במסלול זה הריבית היא יציבה אך הקרן משתנה בהתאם למדד המחירים לצרכן.      

הריבית במסלול היא יציבה למרות שהתשלום על חשבון הריבית גם מקבל את העלייה במדד. המסלול הוא מסוכן מכיוון שהקרן צמודה למדד. אם המדד עולה, יתרת הקרן עולה גם היא. לכן, הריבית במסלול זה היא זולה יותר מריבית קבועה לא צמודה. סיכון נוסף במסלול הוא יוקר העמלה על הפירעון המוקדם.  

בשורה תחתונה, המסלול הזה הוא מסלול מסוכן. היתרון שלו שהוא מסלול זול. והוא עשוי להיות מסלול טוב.

אם אתם לוקחים אותו –  המלצה שלנו, קחו אותו לטווח קצר וכך תצמצמו את הסיכונים האפשריים.

ריבית פריים

עכשיו בעקבות משבר הקורונה זהו מסלול פופולרי במיוחד.

ריבית פריים היא ריבית המורכבת מריבית בנק ישראל פלוס ריבית עוגן הבנקים. המסלול נחשב למסלול מסוכן ביותר ולא יציב כי הריבית עלולה להשתנות כל 45 יום.

כיום, ריבית בנק ישראל נמוכה מאד בעקבות משבר הקורונה ולא צפויה עלייה. לכן, ריבית הפריים היא זולה מאד, משתלמת ובטוחה במינון הנכון.

מעלה נוספת במסלול הפריים היא שלא קיימת עמלת פירעון מוקדם כלל במסלול.

ריבית משתנה צמודת מדד

במסלול זה הריבית משתנה כל תקופה בהתאם לריבית אג"ח והקרן צמודה למדד.

במסלול זה קובעים עם הבנק נקודות שינוי (בדרך כלל כל 5 שנים אך יכול להיות גם אחת לשנה, שנתיים ואפילו 10) בהם הריבית משתנה בהתאם למדד אגרות חוב. בנקודות השינוי ניתן לפרוע את החוב ללא עמלת פירעון מוקדם גבוהה.

המסלול הוא מסוכן כי הקרן עלולה לעלות בהתאם למדד. בנוסף, מאחר והריבית משתנה כל כמה שנים התשלום החודשי עלול לעלות. 

ריבית משתנה לא צמודה

המסלול הוא מסלול חביב ודי יציב.

הריבית משתנה כל 5 שנים בהתאם לאג"ח. והקרן אינה צמודה. זאת אומרת שלמשך 5 שנים ההחזר החודשי הוא קבוע ללא שינויים. במסלול זה משולבות נקודות שינוי כל 5 שנים. זאת אומרת שאם פורעים את החוב בעת נקודת היציאה, אין צורך בעמלת פירעון. וגם אם תבחרו לפרוע את החוב שלא בנקודת השינוי העמלה תהיה זולה יותר .

ריבית צמודת מט"ח

במסלול זה הריבית משתנה לפי שער חליפין של מטבע מסוים. מסלול זה מומלץ למי שיש לו הכנסה במט"ח או לתושבי חו"ל. הריבית משתנה כל 3-6 חודשים. שימו לב, מצד אחד, במסלול זה לא תיגבה עמלת פירעון מוקדם. מצד שני, מסלול זה הוא צמוד למט"ח לכן הוא תנודתי מאד ולא יציב. באופן כללי הוא לא מומלץ ונחשב למסוכן. אך הוא מצוין עבור אלו שרוצים לשלם במט"ח, למעשה, עבורם זהו מסלול קבוע ויציב.

בשורה תחתונה, המסלולים הם רבים ויש מגוון רחב של אפשרויות. חשוב להרכיב את התמהיל מהמסלולים שהכי מתאימים לכם ולמצב בשוק. עם כמה שפחות סיכונים. כי כשלוקחים משכנתא לא מתפשרים.

אנו בחברת המפתח למשכנתאות מודיעין נעזור לכם לבחור את המסלולים הטובים ביותר להרכב התמהיל שלכם.

הצטרפו עכשיו להצלחה שלנו. פנו אלינו לקבלת ייעוץ מקצועי ויעיל.