איך עושים ביטוח חיים בצורה חכמה?
בתהליכי משכנתא? התבקשתם לעשות ביטוח חיים? עצרו!
כדאי שתקראו את השורות הבאות לפני שאתם פונים לחברת הביטוח.
ביטוח חיים- בשביל מה?
ביטוח חיים נועד כבטוחה לבנק שההלוואה אכן תחזור אליו במלואה.
כדי לבטח את עצמו שהכסף אכן יחזור, נוקט הבנק במספר צעדים, אחד מהם הוא דרישה לביטוח חיים. ביטוח חיים אמור לכסות את המשכנתא במקרה פטירה של אחד מבני הזוג. ההיגיון שעומד מאחורי הצעד הזה הוא ההבנה שכאשר אחד מבני הזוג נפטר בן הזוג השני יתקשה לעמוד בהחזרי המשכנתא. לכן במקרה של פטירה, חברת הביטוח תשלם את החוב כולו לבנק, מה שפוטר את בן הזוג הנותר מתשלום המשכנתא. בסופו של דבר גם הבנק וגם הלקוח מרוויחים מכך.
כמה צעדים חיוניים בעת עשיית ביטוח חיים
אם אתם רוצים לחסוך ולקבל את כל מה שמגיע לכם ללא התחמקויות, חשוב שתיישמו את ההמלצות הבאות:
- ערכו השוואות ביטוח– פנו לחברות ביטוח שונות ובקשו מהן הצעות מחיר. כך תוכלו לראות איזו חברה נותנת יותר כיסויים ואצל איזו חברה תשלמו פחות. ערכו השוואה ובחרו את החברה שההצעה שלה הכי מתאימה לצרכים וליכולות שלכם.
- בקשו לוח תשלומים מחברת הביטוח– התשלום לביטוח חיים מורכב מפרמטרים שונים כמו גיל הלווה, גובה המשכנתא, המצב הבריאותי וכו'. הנתונים האלו משתנים במהלך תקופת ההלוואה וממילא גם התשלום החודשי לחברת הביטוח. בקשו מחברת הביטוח לוח תשלומים מלא שישקף לכם את השינויים שיחולו בפרמיה שלכם, כך תוכלו לצפות מראש את הסכום שתשלמו לחברת הביטוח לאורך כל התקופה ולהשוות את הצעות הביטוח ביתר יעילות. שימו לב לבחון טוב טוב את לוחות התשלומים של חברות הביטוח השונות. יש חברות שבתחילה אמנם תשלמו בהן זול, אך בהמשך תשלמו ביוקר ויש חברות שלהיפך. בדקו את לוחות התשלומים ומצאו את הלוח שיש בו את האיזון הדרוש לכם.
- ודאו שלכל אורך התקופה הביטוח מכסה לכם את כל המשכנתא– ביטוח חיים למשכנתא מבטח את הלקוח על הסכום שהוא חייב לבנק. כלומר, אם המשכנתא עומדת על מיליון החברה מבטחת על מיליון. ואם לאחר 5 שנים ששילמתם החוב הנותר הוא 800,000 ₪, הביטוח מבטח רק על 800,000 ₪. ככל שחברת הביטוח מבטחת על סכום קטן יותר, כך הפרמיה יורדת. לכן, בקשו את לוח התשלומים ובדקו שאין ירידה דרסטית בפרמיה. אם יש ירידה דרסטית, סימן שהביטוח מכסה רק חלק מן המשכנתא. לא כדאי להגיע לכזה מצב כשאתם נשארים ללא כיסוי על חלק מן המשכנתא שלכם.
- ודאו שקיים כיסוי לעמלת הפירעון המוקדם– כאשר פורעים את המשכנתא, יש לשלם עמלה על פירעון מוקדם. מקרה של כיסוי משכנתא על ידי ביטוח חיים אינו יוצא מן הכלל הזה. הבנק דורש את העמלה גובה עמלה זו עלול להגיע לעשרות אלפי שקלים. ישנן חברות ביטוח שמכסות גם את הסעיף הזה ללא תוספת תשלום. שקללו גם את הנתון הזה כאשר אתם משווים בין הביטוחים.
- אמרו את האמת– בעת הצטרפות לביטוח חיים יהיה עליכם למלא הצהרת בריאות. בהצהרה יהיו שאלות אישיות בנושאים שונים כאשר חלק גדול הוא בנושא הבריאות שלכם. חשוב מאוד, אמרו את האמת ואל תסתירו מידע רפואי כי הראשונים שיפסידו מכך יהיו אתם. חברת הביטוח מהר מאד יכולה למצוא הוכחות על כך ששיקרתם ובמקרה כזה גם אם תהיו זכאים לא תקבלו את מה שמגיע לכם.
- הפעילו את ביטוח החיים כמה שיותר מוקדם– אנחנו ממליצים לערוך את ההשוואה בין הביטוחים כמה שיותר מוקדם כדי שתוכלו לדעת בעת בניית התמהיל מה יהיה התשלום החודשי לחברת הביטוח ותוכלו לקחת את הנתון הזה בחשבון. סיבה נוספת למה חשוב לעשות מוקדם את הביטוח היא שלעיתים קיימות בעיות בריאותיות שמסרבלות את כל התהליך וחבל שכל המשכנתא תתעכב בגלל ביטוח החיים.
לסיכום:
לפני שאתם עושים ביטוח חיים ערכו השוואות בין כמה חברות ביטוח. בקשו מהחברות לוחות תשלומים ובדקו אותם ביסודיות, קחו בחשבון את כל הפרטים ובחרו להצטרף לחברה שתקבלו בה מקסימום כיסוי במינימום תשלום. כאשר אתם ממלאים את הצהרת הבריאות זכרו לענות נכון ומדויק על כל השאלות.
אנו ממליצים לכם להתייעץ עם מומחה בשלב של השוואת ביטוחי חיים, הוא יעשה זאת בצורה מקצועית ויעילה ויוכל אף להתמקח עם חברת הביטוח ויביא לכם תוצאות מצוינות.
לקביעת פגישה חינם עם המומחים שלנו, בחברת המפתח למשכנתאות מודיעין הקליקו כאן.
