לוחות סילוקין: שפיצר וקרן שווה, מה יותר כדאי?
לוח סילוקין הוא לוח שמפורטים בו תשלומי המשכנתא שלכם. למעשה אם יש לכם מסלול משתנה או צמוד לוח הסילוקין שלכם גם הוא ישתנה. לוח סילוקין זו טבלה שבה מופיעים מדי חודש תשלומי המשכנתא שלכם על חשבון הקרן, תשלומי ריבית, סך הכל ויתרת ההלוואה. קיימים שני סוגים של לוחות סילוקין ולמעשה זה מתבטא בשתי צורות ההחזר. לוחות הסילוקין משפיעות על החזר המשכנתא וגובה הריבית.
בכתבה הבאה נסביר על כל אחד מלוחות הסילוקין, איך הוא נראה? איך הוא ישפיע על המשכנתא ? ולמי הוא מתאים?
הסבר מה זה לוח שפיצר
לוח שפיצר הוא הלוח הקלאסי שרוב רובם של האנשים לוקחים. בלוח שפיצר משלמים מידי חודש סכום קבוע בהחזר החודשי כאשר הסכום הזה מתחלק בין הריבית לקרן. בתחילה רוב הסכום שתשלמו יהיה על הריבית וחלקו על הקרן. אך לאט לאט ובהמשך מהר יותר, ככל שתתקדמו בפריעת ההלוואה תשלמו פחות ריבית בחודש ויותר מההלוואה עצמה. בסך הכל זו שיטת סילוקין רגועה. אתם יודעים בדיוק כמה אתם משלמים כל חודש בלי הפתעות. והפירעון מתקדם בקצב שלו. כן יכולים להיות שינויים במספר השנים שתשלמו משכנתא, אבל זה לא כל כך משמעותי.
הסבר מה זה לוח קרן שווה
לוח קרן שווה נקרא שווה יותר. קודם כל משלמים את המשכנתא יותר מהר וממילא תשלמו פחות ריביות. רק מה, צריך להיות בעלי יכולת בשביל לשלם על פי שיטת קרן שווה. תשלומי המשכנתא בהתחלה הרבה יותר גבוהים והם משתנים מחודש לחודש. בלוח סילוקין קרן שווה החזר הקרן שווה. משלמים כל חודש סכום קבוע על חשבון הקרן + הריביות. התשלומים בתחילה יוצאים גבוהים מאוד כי צריך לשלם גם את הסכום שהוחלט וגם את הריביות הגבוהות של ההתחלה. אבל כתוצאה מכך ההלוואה נפרעת הרבה יותר מהר ולא עומדת תקועה באותו מקום בהתחלה וממילא הריביות יותר נמוכות.
אז מה עדיף? מה שמתאים לכם!
בגדול לוח קרן שווה זו השיטה המועדפת אך כמעט ולא פוגשים אותה במשכנתאות פעילות. יש לכך שתי סיבות:
- הסיבה הראשונה היא שלוח קרן שווה זה לוח סילוקין שקשה לעמוד בהחזרים ההתחלתיים שלו. הוא יתאים רק למי שהמשכנתא שלו מאוד נמוכה או שיכולת ההחזר מאוד גבוהה. ההחזרים החודשיים של לוח קרן שווה במשכנתא ממוצעת נעים בסביבות 8,000-10,000 ש"ח לחודש. אין הרבה שמסוגלים להחזיר כזה סכום גבוה. וגם אם יש כאלו שמסוגלים, קחו בחשבון את יכולת ההחזר. כדי שהבנק יאשר לכם להחזיר 8,000 ש"ח אתם צריכים להשתכר בלפחות 25,000 ושלא יהיו לכם הוצאות קבועות. נדיר שיש כאלו אם כזו יכולת החזר גבוהה.
- סיבה נוספת שתכל'ס לא תמיד לוח קרן שווה יוצא משתלם. ככל שתכירו יותר את עולם המשכנתאות תבינו שהבנק לא מחלק מתנות חינם. אם הוא מוריד במקום אחד הוא יחפש להעלות במקום אחר. הדוגמא הכי טובה לכך היתה פרשיית הפריים. כאשר הבנק נותן ללקוח לפרוע את המשכנתא לפי לוח קרן שווה הוא מקבל פחות ריבית הוא בעצם מפסיד. לכן הוא יפצה את עצמו במקומות אחרים. הריביות שהוא יתן יהיו יקרות יותר. יהיו מקרים בודדים בהם בעזרת יועץ משכנתאות ונתוני פתיחה טובים, לוח קרן שווה יצא משתלם ללקוח. אך בדרך כלל עם התמרונים של הבנק, הריבית בלוח קרן שווה יוצאת אותו דבר כמו בלוח שפיצר ואפילו יותר יקר.
טוב, לוח שפיצר זאת שיטת החזר קלאסית, רגועה ומצויינת. אם אתם בעלי אמצעים, נתוני פתיחה טובים כמו: חשבון בנק יציב לחלוטין, יכולת החזר טובה, אחוז מימון נמוך ועוד. תוכלו להשתמש בלוח קרן שווה. כך תגמרו לשלם יותר מהר את המשכנתא והריביות יהיו זולות יותר.
סיכום, ההבדלים בין לוח שפיצר לקרן שווה:
אפשר לתמצת את ההבדלים בין לוחות הסילוקין ב- 3 נקודות
- לוח שפיצר– סכום ההחזר החודשי זהה במשך כל תקופת הפירעון.
לוח קרן שווה– בתחילה ההחזר החודשי גבוה ועם הזמן הוא יורד. - לוח שפיצר– משלמים את הריבית ומשלימים עם הקרן לסכום ההחזר החודשי.
לוח קרן שווה– משלמים מדי חודש סכום זהה על חשבון הקרן + הריבית. - לוח שפיצר– הלוח הנפוץ מתאים לכולם, נוח וברור לשימוש.
לוח קרן שווה– לרוב רובם של האנשים הוא לא מתאים. אדם בעל אמצעים ויכולות כלכליות משופרות במיוחד יוכל להשתמש בלוח קרן שווה ולסיים מהר יותר את המשכנתא.
לא רק בלוח סילוקין חשוב להתאים את המשכנתא לנתונים אלא בכל נישה במשכנתא. היחיד שיוכל לעשות לכם את זה טוב הוא יועץ המשכנתאות.
רוצים שיתאימו לכם משכנתא מושלמת? מעוניינים לדעת שעשיתם הכל בשביל לקבל את המשכנתא הכי מוצלחת?
חברת המפתח למשכנתאות מודיעין היא הבחירה המוצלחת שלכם. יועצי משכנתאות מהשורה הראשונה, כלכלנים בכירים ועבר בנקאי עשיר. ויש ערך מוסף אנחנו קרובים לבית.
לקביעת פגישת ייעוץ חינם ללא התחייבות השאירו פרטים או צרו קשר, להשתמע!
