למה צריך להשקיע בתכנון משכנתא? ואיך מתכננים?
תמיד יש את האנשים המתוכננים שיתכננו כל דבר חודשיים מראש וכנגדם יש את האנשים שלא יבינו בשביל מה צריך לתכנן משהו ולכל דבר הם יגיעו בלי להתכונן. אולי בחיים אפשר עוד להסתדר בלי תכנון מראש גם אם זה פוגע באיכות החיים. אך כאשר לוקחים משכנתא, אין אפשרות לא לתכנן. אי אפשר לקחת סיכונים זו עסקה של פעם בחיים בהיקפים של מאות אלפי שקלים. לפני שלוקחים משכנתא אי אפשר להסתמך על האוויר, צריך שיהיה מאיפה לשלם, צריך לקחת בחשבון יכולת החזר של 30 שנה. אי אפשר "לזרום".
האמת שגם אם תרצו ותסתמכו על הנס, הבנק לא יתן לכם לקחת משכנתא אם לא יהיה קצת תכנון בעסק.
במשכנתא, כמה שיותר תכנון ככה יהיה חסכון של אלפי שקלים רבים יותר. חשוב לתכנן את התמהיל, את ההחזרים החודשיים ועוד. יועץ משכנתאות יתכנן יחד איתכם את המשכנתא כך שתהיו מכוסים מכל הבחינות ובכל המצבים.
אז איך מתכננים משכנתא באופן חכם?
בשביל לתכנן את המשכנתא בחכמה אין צורך ללמוד את הנושא לעומק. צריך להבין כמה כללים בסיסיים ואת הרעיון של המשכנתא. כעת נפרט על מה צריך לתת את הדעת כאשר לוקחים משכנתא.
השאלה הבסיסית והראשונית שצריך לשאול כאשר לוקחים משכנתא היא כמה אתם באמת מסוגלים להוציא על רכישת דירה? כמה אתם מסוגלים, לא כמה אתם מעוניינים. את התשובה לשאלה הזו תענו על פי שני פרמטרים במשוואה שתענה לכם את התשובה. ההון העצמי ויכולת ההחזר.
הון עצמי ואחוזי מימון
שימו לב, כאשר אתם קונים דירה, המחיר שלה יכול להיות הכי הרבה כפול 4 מההון שברשותכם. יותר מזה הבנק לא יאשר לכם. גם כאן עדיף שזה לא יהיה מדויק כי ככל שאחוז המימון גבוה יותר כך הריביות יהיו יקרות יותר. עם ההון העצמי שלכם מהווה ¼ ממחיר הדירה אתם מקבלים 75% מימון.
יהיו פעמים נדירות שהבנק יסכים לתת לכם יותר מ 75% מימון ותוכלו לאפשר לעצמכם לקנות בית במחיר יותר גבוה, אך זה רק בתנאי שיהיה לכם מאיפה להחזיר את המשכנתא.
שימו לב:
- אם אתם לקוחות טובים של הבנק, אף פעם לא היו חריגות ולא מינוסים, החשבון שלכם חלק תוכלו לקבל אף יותר מ 75% מימון.
- אם המשכורות שלכם גבוהות במיוחד כך שיהיה לכם ברווח מאיפה להחזיר, הבנק יאשר לכם אחוז מימון גבוה מ 75%.
- אם אתם רוכשים דירה דרך מחיר למשתכן תוכלו לקבל אחוז מימון של 90%.
יכולת ההחזר
חשבו כמה אתם יכולים להחזיר מידי חודש. את יכולת ההחזר מחשבים על פי ⅓ או ¼ מההכנסה החודשית, תלוי בנתונים שלכם. שימו לב לקחת מספיק מרווח כדי שאם הריביות יעלו ובעקבות כך ההחזרים החודשיים, יהיה לכם מאיפה לשלם את המשכנתא. שימו לב גם כאן, ככל שיכולת ההחזר שלכם גבוהה יותר, הריביות יהיו טובות יותר וככל שהיא תהיה נמוכה יותר, הריביות יהיו יותר יקרות.
קחו בחשבון גם שינויים כמו, משכורת שתגדל או תקטן, ילדים שהצטרפו למשפחה, חתונות אירועים ועוד. בבניית תמהיל המשכנתא תוכלו לתכנן שבשנים הראשונות בהם יש פחות הוצאות תשלמו יותר ובמהלך השנים שהמשפחה תגדל יחד עם ההוצאות, תשלמו פחות משכנתא.
לסיכום:
לפני שאתם לוקחים משכנתא ובכלל לפני שאתם מחפשים דירה, בדקו כמה אתם מסוגלים לשלם כל חודש, מה ההון העצמי שלכם. שקללו את הנתונים ותגיעו יחד למחיר הדירה הרצוי.
כדאי מאוד להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות שיעזור לכם לתכנן את המשכנתא כך שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים בכבוד.
רוצים לתכנן משכנתא חכם תוך חשיבה על כל הפרטים? אנחנו נעשה בשבילכם את העבודה!
פנו עכשיו לחברת המפתח למשכנתאות מודיעין ותהנו ממשכנתא מתוכננת מושלם.
