מה ההגבלות של בנק ישראל על המשכנתאות?
מתכוננים לקחת משכנתא? עומדים להגיש בקשה?
כדאי שתכירו את הגבלות בנק ישראל למשכנתא!
התפקיד של בנק ישראל הוא לשמור על יציבות הכלכלה במדינה ובדיוק בשביל זה הוא נוקט בצעדים שונים שאמורים להגביל את הבנקים במתן אשראי והלוואות וכך לייצב את הכלכלה ולשמור על איזון. התקנות הללו כמובן מגבילות גם את המשכנתא שלכם ולכן חשוב שתכירו אותם.
מהן הרגולציות של בנק ישראל על המשכנתא?
כעת נפרט את הרגולציות הקשורות במשכנתא:
- אחוז מימון למשכנתא- בנק ישראל מגביל את אחוז המימון של הבנק. אין מצב של הלוואה בסכום של מחיר מלא לדירה אלא רק הלוואה חלקית. בנק ישראל קובע את היקף גובה ההלוואה ביחס למחיר או שווי דירה. במקרה של דירה ראשונה 75% מימון במשכנתא ולפחות 25% מההון העצמי של הרוכשים. במשכנתא למשפרי דיור עד 70% מימון ו 30% הון עצמי. ובמקרה של משקיעים אחוז המימון יהיה עד 50% בלבד.
- פריסת ההלוואה- לבנק יש אפשרות לפרוס עבורכם את ההלוואה למקסימום 30 שנה. כמובן שאתם יכולים לבחור לפרוס את ההלוואה גם לפחות שנים כמו 10-20 שנה כמספר השנים שתרצו אבל הגבול הוא 30 שנה ולא חודש אחד יותר.
- אחוזי ריביות קבועות ומשתנות במשכנתא- יש כל מיני סוגים של ריביות משכנתא חלקן יציבות יותר וחלקן פחות. הריביות הקבועות הן יציבות יותר אך גם יקרות יותר ואילו הריביות המשתנות הן הרבה פחות יציבות אך גם הרבה יותר זולות. כדי שאף לקוח לא יפול עם המשכנתא שלו בעקבות שינויים דרמטיים של המשכנתא שלו, קבע הרגולטור כללים בעניין. כל משכנתא חייבת להילקח גם בריבית קבועה. ⅓ מסכום המשכנתא לפחות חייב להיות במסלול קבוע. ו ⅔ נוספים יכולים להילקח בשאר הריביות המשתנות וכמובן במסלול פריים.
- יכולת החזר- הבנק רוצה להיות בטוח שתעמדו בהחזרים החודשיים של המשכנתא. לכן הוא דורש שגובה ההחזר החודשי לא יעלה על ⅓ מן ההכנסה הפנויה שלכם. כלומר אם ההכנסה הפנויה שלכם היא 9,000 ש"ח גובה ההחזר החודשי לא יעלה על 3,000 ש"ח שזה ⅓ מן ההחזר החודשי. ההכנסה הפנויה זה בעצם כל ההכנסות שלכם פחות הוצאות קבועות. בהוצאות קבועות נכללות תשלום מזונות, הלוואות, תשלומים קבועים עבור מוצר יקר, הוראות קבע ועוד. כלומר אם ההכנסות הכוללות שלכם הם 15,000 ש"ח ומתוכם יש לכם 6,000 ש"ח הוצאות קבועות אז ההכנסה הפנויה שלכם היא 9,000 ש"ח. והסכום המקסימלי של ההחזר החודשי שלכם יכול להוות ⅓ ממנה שזה 3,000 ש"ח.
האם יש שינויים ברגולציות בין הבנקים השונים?
כן, יש שינויים. הרגולציות של בנק ישראל הן מעטפת כוללנית שאסור לחרוג ממנה אך כל בנק רשאי להוסיף מגבלות כאוות נפשו. לכן יתכן בהחלט מצב שבו הבנקים דורשים ממכם שההחזר החודשי יהווה עד ¼ בלבד מההכנסה הפנויה שלכם ולא רק ⅓ והשינויים הללו יכולים כמובן לחול בעוד תחומים כמו אחוזי מימון וכו'.
לפעמים יש שינויים בהגבלות של בנק ישראל והמחשה חיה לכך היא ריבית הפריים שפעם יכלו לקחת ממנה רק ⅓ מסכום המשכנתא. לפני שאתם לוקחים משכנתא תבררו מה המצב העדכני של לקיחת המשכנתא.
העזרו ביועץ משכנתאות!
כל בנק מתנהל בצורה אחרת ויתן לכם ריביות בגובה שונה. אם אתם רוצים להצליח עם המשכנתא שלכם אתם חייבים לעצמכם יועץ משכנתאות טוב כמו של חברת המפתח למשכנתאות מודיעין!
