עוד דרך להוזיל את המשכנתא! מוזמנים להכיר מסלול פיתוי!
משכנתא היא מוצר גמיש. כמה שתמתחו אותה יותר היא גם תהיה זולה יותר. צריך להתמקח ולעבוד כדי לקבל משכנתא טובה. יש כל מיני דרכים להוזיל את הריביות. דרך מעניינת מאוד היא מסלול הפיתוי.
הרעיון של מסלול פיתוי הוא לקחת מסלול משכנתא יקר מאוד ועל סמך זה להוזיל את המסלולים האחרים. המסלול היקר הוא בעצם לא מסלול אמיתי של המשכנתא אלא מסלול שאתם יוצרים לשם פיתוי והטעיה. את מסלול הפיתוי אתם פורעים תוך זמן קצר מלקיחת המשכנתא ונשארים עם משכנתא זולה. חשוב לשים לב שלא תמיד יש אפשרות לקחת מסלול פיתוי אלא רק אם יש לכם מספיק כסף גם להון עצמי וגם כדי לכסות את מסלול הפיתוי.
מהם השלבים לבניית מסלול פיתוי במשכנתא?
- בשלב ראשון הגישו בקשה לאישור עקרוני על סכום המשכנתא שאתם צריכים פלוס גובה הסכום שאותו תקחו במסלול פיתוי. כלומר, אם אתם רוכשים דירה ב 1.3 מיליון ש"ח. ויש לכם 500,000 ש"ח להון עצמי. אל תספרו שיש לכם 500,000 ש"ח הון עצמי אלא רק 350,000 ש"ח וכך ישארו לכם 150,000 ש"ח למסלול פיתוי.
- בשלב השני אתם משלבים במסלולי המשכנתא מסלול על סך 150,000 ש"ח וזורקים עליו את כל הריביות היקרות. הבנק לא בודק מה המרווח שלו מכל מסלול, אלא מה המרווח שלו מכל המשכנתא ביחד. לכן, כאשר אתם מרכיבים את המשכנתא שימו לב שהמשכנתא שלכם מורכבת ממסלול פיתוי יקר יחסית וגם מסוכן. וממסלולים נוספים זולים ונוחים יותר. כמובן שאתם צריכים לשים לב שאין לכם עמלת פירעון יקרה על מסלול הפיתוי שאתם מעוניינים לפרוע. כמובן שמלכתחילה עדיף לקחת למסלול הפיתוי מסלול שאין עליו עמלת פירעון כלל.
- כעת, לאחר שהרכבתם את התמהיל והכנסתם בתוכו גם מסלול פיתוי, הגיע הזמן לחתום על המשכנתא.
- עבר חודש מאז שלקחתם את המשכנתא והסכום עבר למוכרים? כעת אתם יכולים ללכת לפרוע את מסלול הפיתוי והמשכנתא שלכם תוזל באופן אוטומטי.
מה תרוויחו ממסלול הפיתוי במשכנתא?
כאשר תשתמשו נכון במסלול פיתוי, תוכלו להשיג דברים שלא תוכלו לעשות אותם בשום דרך אחרת. למשל לקחת ⅔ בפריים בלי שיעלו את הריביות במסלולים האחרים. חשוב להבין שכאשר לקחתם את המשכנתא הפריים היה שווה ⅓ מן המשכנתא וכעת לאחר שפרעתם את מסלול הפיתוי, כל המסלולים הזולים תופסים חלק רחב יותר מן המשכנתא. כאשר לוקחים מסלול פיתוי, יש סיכוי לקבל מסלול קל"צ בריביות ממש זולות כי את הריביות היקרות משלמים כבר במסלול הפיתוי.
איך הבנק לא תופס את התחכום?
הבנק בודק את המרווח הכללי שלו מן המשכנתא. יתכן שאם הוא היה בודק כל מסלול בנפרד הוא היה עולה על מסלול הפיתוי מהר יותר. בכל אופן מסלול פיתוי נעשה באופן חוקי לחלוטין כך שגם אם הבנק עולה על העניין אין לו אפשרות לעשות כלום.
למה מסלול פיתוי עושים רק יחד עם יועץ משכנתאות?
מסלול פיתוי יכול להיות מוצלח במיוחד אך אם לא עושים אותו נכון הוא עלול להכניס אתכם לצרות צרורות. לכן, אם אתם מעוניינים באמת להרוויח מכל העניין אתם חייבים לפנות ליועץ משכנתא והוא זה שיסדר עבורכם את העניינים.
