מילון מונחים למשכנתא

לוקחים משכנתא? לא מבינים את השפה של פקיד המשכנתאות בבנק?

 אתם לא לבד! עולם המשכנתאות מלא במושגים שונים. וכאשר ניגשים לתהליך לקיחת משכנתא, חשוב להבין את המושגים השונים. 

כאן ריכזנו עבורכם את מונחי המשכנתא הבסיסיים. בואו להכיר את עולם המשכנתאות!

משכנתא

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח הניתנת תמורת שעבוד נכס. מדובר בהלוואה שפורעים במשך תקופה ארוכה שיכולה להגיע גם ל 30 שנה ויותר. תמורת ההלוואה משעבדים נכס כלשהו לבנק שמעניק את ההלוואה.

קרן משכנתא

זהו הסכום אותו לווים מן הבנק. הריביות נמדדות על פי קרן המשכנתא. במהלך תקופת הפירעון ככל שאתם משלמים יותר, קרן ההלוואה יורדת.

ריבית משכנתא

ריבית היא הסכום שתשלמו כל חודש לבנק בנוסף להחזר החודשי על הקרן.

בתמורה להלוואה שהבנק נותן לכם, הוא רוצה להרוויח כסף, מה הוא מרוויח? ריבית! הריבית משתנה על פי גורמים רבים כמו: גובה ההלוואה, שווי הנכס, הנתונים האישיים שלכם ועוד.

בשלב ראשון, הבנק יציע לכם ריבית כמה שיותר גבוהה ואתם מצידכם אמורים לנהל משא ומתן כדי  להוריד את גובה הריבית כמה שיותר.

אישור עקרוני למשכנתא

אישור עקרוני הוא הסכמה שהבנק נותן למשכנתא אך היא לא מחייבת לא את הבנק ולא אתכם לביצוע העסקה. אישור זה תקף ל 24 יום מיום נתינתו. יש בנקים בהם האישור העקרוני תקף לשלושה חודשים

תמהיל משכנתא

תמהיל משכנתא הוא הרכב המשכנתא האישי שלכם. 

הרכב התמהיל שלכם יורכב ממגוון מסלולי משכנתא, גובה ההחזר החודשי הרצוי, גובה הריבית, תקופת הלוואה וכו'.

יועצי המשכנתאות שלנו יבנו עבורכם את תמהיל המשכנתא האפקטיבי והמדויק ביותר בשבילכם תוך התחשבות בנתונים האישיים שלכם.

אחוז מימון משכנתא

אחוז המימון הוא גובה האחוזים שהבנק מממן משווי הדירה.

לדוגמא: אם שווי הדירה שאתם רוצים לרכוש הוא מיליון ₪ והבנק לווה לכם 600,000 ₪ הוא בעצם מימן לכם 60% משווי הדירה. 

חשוב לציין! ככל שאחוז המימון יהיה גבוה יותר, כך גם אחוז הריבית יהיה גבוה יותר.

משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא משכנתא המיועדת לבני 60+ שקיימת בבעלותם דירה.

במסגרת משכנתא זו, ניתנת אפשרות לבני שישים ומעלה לקחת הלוואה בשווי 15%-50% מערך הדירה שבבעלותם. הלוואה זו, לא תפרע בתשלומים חודשיים אלא במועד פירעון אחד שהוא יכול להיות אחד משני האפשרויות הבאות:

  1. הלווה עצמו מעונין להחזיר את ההלוואה בקצב שלו.
  2. לאחר פטירתו של הלווה היורשים נדרשים להחזיר את ההלוואה.

הלוואת גרייס

הלוואת גרייס זוהי הלוואה הניתנת מן הבנק יחד עם תקופת "חסד" הדוחה את תשלום ההחזרים. בתקופת החסד לא תצטרכו לשלם את ההלוואה. אך מיד לאחר תקופה זו, תידרשו להחזיר את ההלוואה כולל כל הריביות, גם אלו שנצברו בתקופת ה"חסד" (גרייס =חסד באנגלית).

הלוואת בלון

זוהי הלוואה שבה יש הפרדה בין ההחזר של הקרן לבין ההחזר של הריבית.

ריבית והצמדה משולמים כל חודש והחזר הקרן משולם או במועד פירעון אחד או בתשלומים קבועים וקצרים לקראת סוף תקופת ההלוואה. שימו לב שהלוואת בלון היא הלוואה לטווח קצר והיא מכונה גם "הלוואת בוליט" או "גישור".

מדד תשומות הבניה

מושג השייך לרכישת דירה חדשה. 

המחיר שמשלמים לקבלן כאשר קונים דירה חדשה מוצמד למדד זה. מדד תשומת הבניה מחושב לפי השינויים שחלים בהוצאות הבניה. בסוף תקופת הבניה כאשר תשלמו את הכסף שנותר, תצטרכו לשלם את הכסף שסוכם מראש, ולהוסיף את אחוז הפער בין המדד שהיה אז לבין המדד העדכני.

ביטוח משכנתא

ישנם שני סוגים של ביטוחי משכנתא

ביטוח מבנה – זהו ביטוח שמיועד לבטח את המבנה במקרה של נזק. כלומר, אם המבנה ניזוק הביטוח מממן את עלות תיקון המבנה. 

ביטוח חיים– הביטוח מחויב לכסות את המשכנתא במקרה פטירה של אחד הלווים.

בשני סוגי הביטוח, הביטוח בא לבטח את הבנק שההלוואה אכן  תחזור. ביטוח המבנה מבטיח לבנק שתמיד יהיה לו נכס בעל ערך למכור.  ואילו ביטוח החיים מבטיח שתמיד יהיה מי שיכסה את ההלוואה.

מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא הוא למעשה שינוי בתמהיל המשכנתא. כל שינוי שתעשו בתמהיל המשכנתא יוכל להעשות רק במסגרת הזו של מיחזור משכנתא.

אפשר לומר שמיחזור משכנתא הוא תהליך של  החלפת המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה המותאמת לתנאים העכשוויים.

שימו לב, מיחזור משכנתא הוא דבר שעשוי להיות משתלם להרבה מאוד אנשים מכיוון שהתנאים ללקיחת המשכנתא השתפרו מאד בשנים האחרונות. והוא יוכל לחסוך לכם הרבה מאוד כסף!

לוח סילוקין למשכנתא

בלוח זה מוצג הסכום שתשלמו לבנק כל חודש. כמה מתוכו יהיה על הקרן וכמה מתוכו יהיה על הריבית.

קיימים שני סוגים של לוחות סילוקין:

לוח שפיצר– זהו הלוח הקלאסי בו תשלמו מדי חודש סכום קבוע. כאשר בתחילה רוב הסכום יהיה מורכב בעיקרו מריבית ומקצתו מן הקרן וככל שיעבור הזמן, הריבית תרד והקרן תעלה.

לוח קרן שווה– סכום ההחזר החודשי לא קבוע אך סכום הקרן שתחזירו כל חודש כן יהיה קבוע. זאת אומרת שעל פי לוח קרן שווה תחזירו כל חודש סכום קבוע מהקרן. והריבית המחושבת מיתרת המשכנתא תלך ותרד עם הזמן. על פי שיטת לוח קרן שווה, בתחילה הסכום שתשלמו יהיה גבוה ובהמשך הסכום ירד ויפחת.

עמלת פירעון מוקדם

זוהי עמלה שתשלמו לבנק במקרה שתפרעו את חוב המשכנתא לפני הזמן.

הבנק מחשב בממוצע את הריבית שנותרה על פי נוסחא מיוחדת ועל פי זה הוא קובע את גובה העמלה. 

חשוב לציין שעמלה זו לא קיימת בכל המסלולים.

באם לא התחייבתם לבנק בעת לקיחת המשכנתא לא תחויבו בעמלה זו.

יועצי המשכנתאות שלנו ידעו לשלב נקודות יציאה בחוכמה בתמהיל המשכנתא. כך שלא תצטרכו לשלם עמלת פירעון גבוהה במקרה של כיסוי המשכנתא לפני הזמן.

מעוניינים לקבל ליווי ותמיכה בתהליך לקיחת המשכנתא? רוצים שהמקצוענים יעבדו בשבילכם ויחסכו לכם עשרות אלפי שקלים?  

פנו אלינו, חברת המפתח למשכנתאות מודיעין, מתכנני המשכנתאות שלנו יודעים כי לקיחת משכנתא היא צעד גורלי המשפיע על העתיד בואו לתכנן עתיד ביחד.

לקביעת פגישת ייעוץ חינם השאירו פרטים.