מחזור משכנתא בעקבות תקנת הפריים
ריבית הפריים בשנים האחרונות היא המרכיב הזול ביותר מכל מסלולי המשכנתא.
בשנת 2012 הוציא בנק ישראל את תקנת הפריים שמגבילה את השימוש במסלול הפריים ל-1/3 מן ההלוואה בלבד ולא יותר.
בחודש ינואר האחרון, הסיר בנק ישראל חלק מן המגבלה והרחיב את האפשרות לשימוש בריבית הפריים ל-2/3 מן ההלוואה. ומכאן המשחק החל להיות מעניין.
תגובת הבנקים לתקנת הפריים החדשה
המשמעות של התקנה החדשה בשביל הבנקים, היא ירידה במרווח שהם גורפים מעסקאות המשכנתא. הבנקים שלא רצו להפסיד החלו לפצות את עצמם על ההפסדים שנבעו מתקנת הפריים. הם העלו את מחיר הפריים מפריים מינוס לפריים נקי, ואפילו לפריים פלוס למשכנתאות בהם נלקחו שני שליש מן ההלוואה בפריים. כמו כן הם העלו גם את מחיר הריביות בשאר מסלולי המשכנתא. מה שיצא מכך הוא שתקנת הפריים לא הוזילה את המשכנתאות ואף עשתה את ההיפך.
הפיקוח על הבנקים
לאחר שנודע לבנק ישראל שתקנת הפריים לא השיגה את מטרתה והבנקים מורחים את האנשים ושומרים בדרך זו על המרווח שלהם. מתח נגיד בנק ישראל, פרופסור אמיר ירון, ביקורת כבדה על המערכת הבנקאית. הביקורת הזו עזרה חלקית, הבנקים כבר לא עושים ככל העולה על רוחם, אך עדיין הם לא יתנו לכם 2/3 פריים במחירים הזולים, הם לא יהיו מוכנים להפסיד יותר מדי. לכן, ההמלצה שלנו היא לבחון טוב טוב את המחירים שהבנקים מציעים לכם ולוודא שאתם יוצאים נשכרים ולא מפסידים מהרחבת מסלול הפריים במשכנתא שלכם.
בדרך כלל לא יהיה רווחי לקחת 2/3 מלאים בפריים ,אך הרחבה של הפריים מ-1/3 ל 40%-50% יכולה ללכת טוב.
תקנת הפריים מתרחבת
בראשון למרץ אושרה הסרת מגבלת הפריים גם במחזור משכנתא ומאז החלה נהירה לבנק לצורך מחזור. השאלה היא האם המחזור לצורך הרחבת מרכיב הפריים בהלוואה הוא אכן משתלם. כי כמו שאמרנו הבנקים לא מאפשרים לנו לאכול לבדינו את כל העוגה הם רוצים גם כן להנות מן החגיגה.
אז כך, מחזור פנימי עשוי להיות כדאי ורלוונטי עבור כל מי שלקח משכנתא מ-2015 ועד לפני שלושה חודשים. מה שצריך יותר מכל הוא להבין שהתקנה החדשה פתחה בפנינו את האפשרות להיפטר ממסלול צמוד ולהחליף אותו בריבית יציבה וזולה מבלי להעלות את המחיר בשאר המסלולים. לתשומת ליבכם בשנים, הקרובות צפויה עלייה גבוהה במדד, כך שהרעיון להיפטר ממסלול צמוד הוא מוצלח במיוחד, גם במחיר של עמלות פירעון.
איך נראה מחזור פנימי בעקבות תקנת הפריים?
במחזור באותו בנק יש אפשרות למחזור חלקי. ממחזרים רק מסלול אחד או יותר לפי בחירת הלקוח ושאר המסלולים נשארים לעמוד על תילם בלי כל שינוי. לכן במחזור חלקי גם אם הבנק ירצה, אין לו כל אפשרות להעלות את הריבית בשאר המסלולים. כך יוצא שתישארו עם התנאים הטובים שהיו לכם קודם בשאר המסלולים ללא שינוי וגם תחליפו את המסלול הצמוד במסלול פריים. גם אם הבנקים יאפשרו לכם להחליף את המסלול הצמוד רק בפריים פלוס, עדיין אתם תחליפו מסלול צמוד למסלול שאינו צמוד ובאותו המחיר.
לסיכום, אם אתם לוקחים משכנתא חדשה לא בטוח שכדאי לכם להשתמש בתקנת הפריים, תבדקו את זה. פנו ליועץ משכנתאות, הוא יבנה לכם תמהיל וישלב בתוכו את הפריים בצורה המושכלת והרווחית ביותר בשבילכם. אם לקחתם כבר משכנתא, יש סבירות גבוהה שמחזור משכנתא בעקבות תקנת הפריים יהיה רווחי עבורכם. בכל מקרה אנו ממליצים לכם לקבוע פגישת חינם עם יועץ משכנתאות שלנו והוא כבר יסביר לכם באופן אישי איך תקנת הפריים עשויה להשפיע על המשכנתא שלכם.
קבעו עכשיו פגישת ייעוץ חינם עם יועץ המשכנתאות של חברת "המפתח למשכנתאות מודיעין" ותקבלו את השירות באיכות הגבוהה ביותר בארץ. כי אצלינו אתם בראש.
